新加坡最强保险攻略!为你解答一切【保险】疑难杂症

 

2015-05-15 合易商业服务

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

先论医疗保险,新加坡主要的医疗保险就是公积金的健保双全的提升保单。
目前有五家保险公司提供健保双全的提升,都可分为私人病房保单丶公立A级病房保单和公立B级。
各家公司所采用的都是基础保单+Rider(附加保单)的组合,因为公积金规定简报双全必需有(10%+$1000~3500))的共保,故需现金购买的 Rider来支付共保。大东方例外,他们用来支付共保的是一个独立计划而不是Rider,只是和他们的公积金保单一起购买有20%折扣。
就紧急情况,所有五家都可以保新加坡以外的国家,包括中国。
但非紧急情况,只有大东方的可以用Rider来提高到完全保国外医疗。
所有公司的Rider也有追加住院收入附加Rider,是住院期间每日可以向保险公司索赔一个定额的钱,这个基本上对自雇人士比较有用,对一般受雇人士比较多馀。

目前来说,五间公司各有特色。
英康是最便宜的,最省钱。虽然即使追加了现金Rider也不会保全部医药费,但别忘记,加了Rider後最多只需付$1,000(公立C级病房)~$3,000(私人计划的话),完全可以由公积金保健储蓄支付。

 

大东方是保障最健全而且可以完全保海外(需双重Rider)的,比较贵一点;理由是其有包括实验药品等利益。

 

Aviva有很多追加特别的东西,比如小孩免费丶免费救护车等等,但因此也比较贵。
保诚是目前唯一完全保疗养院的,价格比大东方便宜一点,但没有英康便宜;但没有大东方保得周全。

 

AIA是的A和B级保单不是完全支付(As-Charge)而是有各项限制(Sub-Limit)的。其他优点不明,有劳友邦的顾问们来说明。
其他项目,大家基本半斤八两。
当然,除了公积金的保健储蓄的Shield提升保单外,目前市面上也有独立的医疗保险,但一般比较贵,比如安盛的。
也有环球的医疗保险,但就更贵了;强烈不推荐,尤其新加坡的医疗水平已是世界一流水平;除非真的是特别有钱的人。

 

第二,讨论一下严重疾病保单
疾病保险有三种。
在一般保死亡的人寿上结合严重疾病,但一旦索赔了严重疾病後保单就结束,不继续保死亡,这些一旦诊断病情後马上可索赔。
在死亡上追加严重疾病保障或独立疾病保障:这些大多要诊断病情後等30天没死方能索赔保金,安盛例外,只需7天。
早期严重疾病,和上面一样,全部是要等30天没死,目前有两种定义。下面说一下。
一般严重疾病保险保的是30种严重疾病,目前新加坡官方定义33种,各家保险公司或从这33种各挑30种;但差别意义不大,因那些最常见的集中每家都会挑。

而早期严重疾病,目前主要有两种定义:
一种是30种严重疾病+10种50%索赔的中期病症+25%索赔的20种早期病症的定义,这是大东方推出,目前只有安盛使用的版本。
另外一种是30种严重疾病+20种中期病症+50%索赔的22种早期病症的定义,由保诚首先推出,目前大东方和英康跟着使用的版本。
基本上,新加坡原本的严重疾病保单,每个公司有自己的定义,政府觉得很乱,故此在大约十多年前左右(准确日期忘记了)统一了33种严重疾病的定义,让新加坡保险公司各挑选其中任何30个疾病为自己严重疾病保单的严重疾病定义。

这33点定义,基本都是严重的末期病症;故此有些人就提出定义太严格。
大约三年前(一样,准确时间忘记了)大东方推出了新加坡第一份早期严重疾病保单。
这早期疾病保单,把严重疾病的定义增加到60个,其中20个是早期疾病可索赔保单的25%,另外10个是中期疾病可索赔保额的50%而最後30个就是索赔100%的正常严重疾病(末期)。而只要索赔达100%,保单继续,一直到100%索赔完毕或保期结束为止,但必需继续支付保金。
两丶三个月後,安盛(Axa Life)就模仿了一个几乎一样只有一些小差距的早期严重疾病,至今依然用,但听说过很快就会修改,不一定。
过了几个月,友邦保险(AIA)就推出了一分有2个25%索赔轻度严重疾病丶10个50%索赔中期索赔丶26个100%索赔的严重疾病个和四个200%索赔的灾难性严重疾病的特殊严重疾病保单。所谓‘灾难性严重疾病’就是30个普通严重疾病中比较常见的4个。由於又贵定位又乱,这个保单基本上无人问津。
去年年中,保诚就推出了自己版本的早期严重疾病保单;比起大东方和安盛的定义更完整;有72种疾病定义而且包括糖尿病。其中一部分是50%索赔一部分是100%索赔;也就是说轻度的早期严重疾病(第一定义中25%索赔)的疾病现在索赔是50%而中期的疾病现在和末期同样索赔100%; 而且定义中包括了发达常见的糖尿病,这个在以前的严重疾病保单是不包括的;还有一点就是一旦索赔了一次50%,剩下的50%保额会继续存在到保期结束,但是不必继续支付保金。记得应该30+20(100%)&22(50%)。

由於保诚的第二定义比之前大东方的第一定义来得好,大东方在今年大约三月的时候就也转用了保诚的这个第二定义。
而最近,英康(NTUC Income)也不落人後的推出了自己的早期疾病保单,使用的也是第二定义,不同於之前的早期严重疾病的就是,英康版本的是终生人寿保单,和前面几个全部是定期人寿保单不同。故有现金价值和保单花红等东西,而且可以Limited Pay,但肯定比较贵,羊毛出在羊身上嘛。
目前,这就是市场上的五个主要的早期严重疾病保单。
在下手上有英康和安盛的保单报价,希望大东方和保诚的朋友可以提供他们的产品的报价;友邦的就还是算了。

保额为$100,000;以下为女性的保额,男性会便宜一点,但相差不大。注:安盛的报价只提供参考,由於定义比较差,故此不推荐。英康,支付20年保终生,每月保金:
女性,25岁,不吸烟:$213
女性,25岁,吸烟:$261
女性,40岁,不吸烟:$345
女性,40岁,吸烟:$432
英康,支付至65岁保终生,每月保金:
女性,25岁,不吸烟:$156
女性,25岁,吸烟:$195
女性,40岁,不吸烟:$312
女性,40岁,吸烟:$394
安盛:保至60岁,每月保金:
女性,25岁,不吸烟:$56
女性,25岁,吸烟:$72
女性,40岁,不吸烟:$106
女性,40岁,吸烟:$145
安盛:保至75岁,每月保金:
女性,25岁,不吸烟:$97
女性,25岁,吸烟:$130
女性,40岁,不吸烟:$160
女性,40岁,吸烟:$227

 

 

论保单的开销:
一般我们看保单的BI,必然可看到几个部分是说明保单的开销的,这点我们可注意看:
total preminum outlay:该年为止所给的所有保金
toal distribution cost:包括佣金丶抽成丶广告费的所有营销费用
non -guaranteed cash values:不保证的现金价格
effect of deductions:由於各种费用所造成的回报降低。
从这些我们就可以看到,一个保单的开销。
很惊人吧?这些开销究竟是怎麽一回事?我们来看看:
最大笔的开销当然是佣金啦,尤其是第一年的,前面六年的佣金加在一起,大约就等於一年半到三年的保金的;当然这不只是经纪的佣金,也包括他经纪和主管的抽成,及各自的花红还有就是公款出国的费用。第二笔开销的就是保险费,就是公司为了提供保障的开销,但这笔钱在50岁以前基本上不高。然後就是公司的行政费用和管理费了,当然还有公司所要抽的利润。
故此3·75%~5·25%那是假设的回报,而这不是保单本身的假设回报,是保险公司的寿险基金(Life Fund)的回报。
目前来说,就在下知道,大部分的保险公司的寿险基金的平均年回报都在4~7%左右。
就目前,安盛丶大东方丶亚洲丶宏利和英康的寿险基金回报都是业界比较稳定而良好的,其他公司也不错,就是没那麽好。
但这只是说寿险基金本身的回报,由於前面说提到的各式各样的费用,终生寿险和储蓄寿险基本上是不可能达到3·75%~5·25%的年回报的;3·75%~5·25%是说寿险基金不是说保单,在前面的佣金和整个保期的各式各样费用後,回报肯定会减少许多。
一般上,保期短(十五年以下)的大约回报会在1~2%而保期长的回报大约是2~4%,详细回报还得看保单类,比如中间有支出现金的储蓄保单回报肯定少於没支出的纯粹储蓄保险;而人寿保险回报就基本比储蓄保险更少了,长期(20年以上)的话,年回报大约会达到3~4%。
但这些都只是可能,一般有保证回报是少於1%甚至是负数;不确定回报方会达到1~4%。一般来说,5%是非常稀有的,除非刚出生就买NTUC丶TM Asia或大东方的,其他公司难。

 

由于保单开销很大,在下一般是推荐Buy Term and Invest the rest。Buy Term and Invest the rest的优点是自由丶灵活。
但有些人滥用自由和灵活,结果变成Spend the rest是没办法的。
Buy Term and Invest the rest的重点是必需有自律,其实方法也很简单,先决定每个月要储蓄多少,然後每个月领了薪水就先把要储蓄的支出储蓄,剩下的钱再花,就不会有变成Spend the rest的问题了。
要管理投资其实也不需要很多时间,比如基金投资,回报其实最低但基本上每一个月花几分钟就能妥善管理。股票投资若不是在短线操作投机炒股票而是长线操作的投资的话,其实一周半小时的时间做一点功课也可以,年回报大约比基金高5~10%。买楼道话只要一开始花几个月的时间找房子,一旦选定房子就基本上不必管理,去找中介出租房子就行;当然,去做期权丶期货丶货币等短线投机就大约每天需半到一个小时的时间了。

对投资不精通或不是专业的投资人员,就去找投资中介啦,重要是有ChFC丶CFP或CFA。只是肯定会花一点顾问费丶交易费(自己买基金Sales Charges 一般是1%,中介的话一般是2~5%)和管理费用(0.5~2%)等等,会让年回报降低大约1~3%;但是优点就是有专人看顾自己的投资,而且无论如何费用总比去买终生人寿丶储蓄保险或投资互联保险低许多(前面两年的钱是100%完全完蛋)。
不然,在这个版上面请教各路人马如何投资也行。XD
Buy Term and Invest the rest不是对大部分人行不通,是对大部分人若没有专业理财顾问来帮忙投资就行不通。
的确,如果去找专业理财顾问的话,是会花钱,最後投资回报,是会比自己操作自己去投资少,但总比去买个终生人寿或储蓄保险回报高许多吧?
在下先说明,在下的确是理财顾问,也的确卖基金,但在下不卖股票也不是房屋经纪(故在下推荐人去买股票炒楼对自己生意没好处);而且在下代理八间保险公司 的产品(Ntuc丶Aviva丶Axa Life丶TM Asia丶Manulife丶Zurich丶FPI及HSBC Insurance【商务保险还包括AIA和大东方】),包括他们的终生人寿丶储蓄保险和ILP;故在下不是自己不能卖还说这些产品不好,在下是能卖,只是不愿意去卖这些回报而保额低却又贵死人的产品。当然,真有人觉得有必要买在下也不会拒绝上门的生意。因有些人的确有特殊要求没办法用Term解决,但这些是少数特例。

 

终生人寿一般很贵,但为何依然有人要买呢?正常来说,有两个原因。
选择终生而非定期人寿的,基本上有以下两个目的。
1:确定遗留遗产给亲人,基本上是最常见的理由。2:支付个几年的保金後享有永久保障,由於残障只保到65岁,这个目的一般是保30种重大疾病;若要保早期重大疾病,目前唯一有早期重病的终生人人寿只有Income的VivoCare。
事实上,凡是储蓄和终身人寿保险一般都是骗人的。
基本上,除意外丶医疗和定期保险外,大多都是坑人的。
投资保险,基本上是比终身人寿好一点,但其实也是大多坑人的,除非要留遗产,否则基本上是无用的。
买定期保险,然後自己去做投资,最好,完全自主控制;正常来说储蓄保险根本是完全无用的。
除非是有特别的需求,但基本上十个人大约只有2~3个有必要买终生人寿和储蓄,一般人是没有必要买。
只有那些不会投资,连基金也怕的人,方适合买储蓄和终生人寿。
当然,终生人寿也有保退休以後的严重疾病和肯定留下遗产给孩子的作用,但这些不是基本的理财需求,是高级的理财要求。
我们得分清楚,甚麽保单是合适大众的需求类保单,甚麽是专门高级理财用的欲求保单,作用不同。
基本上一个定律,越贵的保单就越不适合普罗大众。
故此,除非每月闲钱多於收入的一般,否则千万不要买储蓄险丶终生人寿保险和有保额的投资保险。
这个很重要,除非真有闲钱,否则买了这三个东西以後肯定後悔莫及,钱不够用的时候就会後悔了。
因为这些保单都是欲求,不是基础需求,算是奢侈品类别的保单。
也不是不可以买,但是要小心的买,而且不急於一时,反正是奢侈品。
Term是必要的基本需求,而终生及储蓄,就只是满足一切特别要求的保单。

 

最后附上常见保险公司中英文名对照:
Aviva:英杰华
Axa:安盛
AIA:友邦
GE:大东方
Pru:保诚
NTUC:职总英康
Manulife:宏利
TM:亚洲或东京海上
HSBC:汇丰

买人寿保险的心得: 终生人寿最大的问题,就是往往会成为鸡助,让人进退两难。故此提倡,只有基本的理财需求都满足后,方考虑终生寿险。

摘自狮城网友@童緯強 发布于狮城论坛

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